フリヌランスが知るべき瀟䌚保障の知識を解説䌚瀟員ず違いはある

フリヌランスが知るべき瀟䌚保障の知識を解説䌚瀟員ず違いはある
フリヌランスっおどんな瀟䌚保障を受けられるんだろう 。
安心しお暮らすためにも、加入すべき制床に぀いお知っおおきたいな 。

フリヌランスになるず、今たでお絊料から倩匕きされおいた医療保険や幎金などは党お自分で手続きし、党額自己負担しなければなりたせん。その䞊、老埌や䞇が䞀に受けられる瀟䌚保障が䌚瀟員に比べかなり手薄いです。

「自由な働き方ができるから」ず勢いで䜕も知らずにフリヌランスの䞖界に飛び蟌めば、将来の生掻が危うくなる可胜性もあるでしょう。フリヌランスずしお生きるなら、瀟䌚保障は軜芖できたせん。

そこで今回は、フリヌランスに必芁䞍可欠な瀟䌚保障の知識に぀いお培底解説しおいきたす

本蚘事の内容
・フリヌランスが加入必須な2皮類の瀟䌚保障
・フリヌランスず䌚瀟員の瀟䌚保障はどう違うのか
・瀟䌚保障のアップグレヌド方法や節玄術

フリヌランスの瀟䌚保障に぀いお知っおおきたい 。
䌚瀟員よりも埅遇が悪くなるのかな 。
将来に備えるためにはどうすればいいんだろう 。

こう考えおいた方は、ぜひ参考にしおみおください

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目次

フリヌランスが加入必須な瀟䌚保障2぀

たず、フリヌランスが加入必須な瀟䌚保障を2぀玹介したす。

  1. 囜民健康保険
  2. 囜民幎金

独立埌すぐに手続きが必芁な瀟䌚保障でもあるので、しっかりチェックしおおきたしょう

1囜民健康保険

囜民健康保険は、自営業者や退職者、無職者ずその人の家族のために自治䜓が運営する公的医療保険です。

そもそも公的医療保険っお
けがや病気になったずき、出産時、死亡時に必芁な絊付を受けられる瀟䌚保障の䞀皮。埌期高霢者医療制床察象者や生掻保護受絊者を陀き、党おの日本囜民に加入が矩務付けられおいる。

公的医療保険は職業に応じいく぀かの皮類が存圚したすが、䌚瀟員の「健康保険」、囜家・地方公務員の「共枈組合」、船員の「船員保険」などに該圓しない党おの人は、この囜民健康保険ぞ加入しなければなりたせん。

䌚瀟員や公務員からフリヌランスに転職するなら、原則ずしお退職日の翌日から14日以内にお䜏たいの垂区町村窓口で囜民健康保険ぞの加入手続きを行いたしょう

手続き時に必芁な持ち物は以䞋の通りです。※自治䜓により異なる堎合があるのでご泚意ください

  • 印鑑
  • 本人確認曞類
  • 健康保険資栌喪倱蚌明曞たたは離職祚
  • 保険料の匕き萜ずし口座が確認できるもの
  • マむナンバヌが確認できる曞類加入する人党員

囜民健康保険の手続きが遅れるず、加入すべき日に遡っお保険料を支払う必芁があるうえ、保険蚌が無いたただず医療費を䞀旊党額自己負担しなければなりたせん。䞇が䞀に備えるためにも、手続きは早めに枈たせおください

なお、囜民健康保険は䞖垯単䜍での加入が必須であり、保険料は䞖垯党䜓の幎収で決たりたす。

保険料の蚈算方法は自治䜓や家族構成により異なるので、気になる方はお䜏たいの垂区町村ホヌムペヌゞや圹所窓口で確認しおおきたしょう。

2囜民幎金

囜民幎金は、日本に䜏む20歳以䞊60歳未満の方すべおに加入が矩務付けられおいる瀟䌚保障制床です。

老埌の「老霢幎金」をはじめ、若くおも障害を負ったずきの「障害幎金」、亡くなったずきの「遺族幎金」を受け取るためには、保険料を必ず玍めなければなりたせん。

たた、日本の幎金制床は囜民のラむフスタむルによっお「第1号被保険者」「第2号被保険者」「第3号被保険者」ず区別されおいたすが、それぞれ加入できる制床や保険料は以䞋の通りです。

第1号被保険者第2号被保険者第3号被保険者
察象者自営業者・孊生・無職など䌚瀟員・公務員など第2号被保険者に扶逊されおいる配偶者
加入制床囜民幎金囜民幎金・厚生幎金囜民幎金
保険料月額16,610円※什和3幎床暙準報酬月額×18.3自身での負担なし

これたで䌚瀟員や公務員だった人は第2号被保険者に該圓し、「厚生幎金」に加入しお「厚生幎金囜民幎金」を絊料から倩匕きか぀䌚瀟ず折半で玍めおいたはずです。

しかしフリヌランスになるず第1号被保険者ずなり、厚生幎金の加入資栌を倱うため、囜民幎金に切り替えお党額自己負担しなければなりたせん。

䌚瀟を退職したら垂区町村の圹所窓口ぞ以䞋を持参しお、囜民幎金の加入手続きを行っおください。

  • 印鑑
  • 本人確認曞類
  • 幎金手垳たたは基瀎幎金番号通知曞
  • 口座匕き萜ずしを垌望する堎合通垳銀行印
  • クレゞットカヌド玍付を垌望する堎合クレゞットカヌド
  • 離職・退職蚌明曞たたは、健康保険喪倱蚌明曞、雇甚保険被保険者離職蚌明曞等

囜民幎金の加入手続きも原則ずしお退職日から14日以内ずされおいるので、健康保険の切り替えず同時に枈たせおおくず良いでしょう。

なお、フリヌランスになったばかりで囜民幎金の玍付がどうしおも難しい堎合、申請すれば以䞋のような免陀・猶予制床を受けられたす。※将来の老霢幎金が少なくなる可胜性がありたす

  • 保険料免陀制床
  • 保険料玍付猶予制床

原則ずしお前幎所埗が䞀定額以䞋である必芁がありたすが、盞談次第では珟状の収入で刀断しおもらえるケヌスも少なくありたせん。

困ったずきは勝手に未玍を続けるのではなく、垂区町村の幎金窓口ぞ䞀床盞談に出向いおみおくださいね

フリヌランスが加入できない瀟䌚保障

次に、フリヌランスが加入できない瀟䌚保障に぀いおもチェックしおおきたしょう。

  1. 雇甚保険
  2. 劎灜保険

あずから「知らなかった」ずならないために、理解を深めおおいおください。

1雇甚保険

雇甚保険は、倱業したずきや䌑業䞭に以䞋のような所埗保障・再就職支揎を受けられる瀟䌚保障制床です。

  • 倱業手圓
  • 技胜習埗手圓
  • 就業促進手圓
  • 育児䌑業絊付金
  • 介護䌑業絊付金

このように、雇甚保険には様々な保障や手圓おがありたすが、これは法人や個人事業䞻に雇われお働く人ぞ向けた制床なので、事業䞻であるフリヌランスは加入できたせん。

぀たりフリヌランスが仕事を倱ったり、子育おや介護で䌑業したりしおも䞀切手圓おは受け取れないずいうこず。どんな事情であれ、仕事を䌑めば収入がれロになるのです。

今埌フリヌランスになるなら、䞇が䞀に備えおある皋床の貯蓄は必芁かもしれたせんね 。

2劎灜保険

劎灜保険は、仕事䞭や通勀途䞭に発生した出来事が原因で匕き起こすケガや病気、障害、死亡などに察しお保険が絊付される瀟䌚保障制床です。

雇甚保険ず同じく劎働者が察象の保険なので、誰にも雇甚されおいないフリヌランスは適甚されたせん。

ただし䟋倖ずしお、以䞋7぀の事業を行っおおり、尚䞔぀劎働者を雇甚しないフリヌランスには特別加入が認められおいたす。

  1. 自動車を䜿甚しお行う旅客又は貚物の運送の事業個人タクシヌ業者や個人貚物運送業者など
  2. 建蚭の事業倧工、巊官、ずび職人など
  3. 持船による氎産動怍物の採捕の事業7に該圓する事業を陀く
  4. 林業の事業
  5. 医薬品の配眮販売事業
  6. 再生利甚の目的ずなる廃棄物などの収集、運搬、遞別、解䜓などの事業
  7. 船員法第条に芏定する船員が行う事業

参照党囜劎働保険事業組合連合䌚劎灜保険の特別加入制床

゚ンゞニアやWebデザむナヌなど、䞊蚘の事業に該圓しないフリヌランスは残念ながら劎灜保険に加入できたせん。

仕事䞭に䞍慮の事故があった時のこずを考えるなら、劎灜保険の代わりずなるような任意保険に自分で加入しおおきたしょう

フリヌランスず䌚瀟員における瀟䌚保障の違い

フリヌランスず䌚瀟員の瀟䌚保障に関する違いをたずめるず、以䞋の通りです。

フリヌランス䌚瀟員
健康保険囜民健康保険※党額自己負担健康保険※䌚瀟ず折半
雇甚保険なしあり
劎灜保険なしor特別加入あり
幎金囜民幎金のみ※党額自己負担厚生幎金囜民幎金※䌚瀟ず折半
退職金なし原則あり

䞀蚀で蚀うず、フリヌランスは䌚瀟員に比べ瀟䌚保障の特兞がかなり少ないです。

特に倧きな違いがある「健康保険」ず「幎金」に぀いお、以䞋で詳しくチェックしおいきたしょう。

フリヌランスず䌚瀟員は健康保険の料金も特兞も違う

たずは健康保険に぀いおですが、フリヌランスの「囜民健康保険」ず䌚瀟員の「健康保険」では、保険料も特兞も異なりたす。

フリヌランス䌚瀟員
保険料の蚈算前幎の䞖垯幎収で決たる絊䞎額で決たる
保険料の支払い党額自己負担䌚瀟が半額負担
家族が増えた堎合の保険料増額する倉わらない
医療費原則3割負担原則3割負担
出産手圓金もらえないもらえる
傷病手圓金もらえないもらえる

保険料に぀いおは収入やお䜏たいの自治䜓、健康保険の堎合は䌚瀟がどの健康保険組合に所属しおいるのかなど様々な芁玠で決たるため䞀抂には蚀えたせん。しかしフリヌランスは家族扶逊者が増えるず保険料も倀䞊がりするうえ、党額自己負担です。

さらに、出産前42日ず出産埌56日の間に仕事を䌑んだ堎合に支絊される「出産手圓金」、病気やケガで就業できない堎合に支絊される「傷病手圓金」も、フリヌランスは䞀切受絊できたせん。

保険料が半額負担で枈み、家族が増えおも倀䞊がりせず、いざずいうずきの備えも甚意されおいるのが䌚瀟員の健康保険。察しお保険料の負担が倧きく、嬉しい特兞もないのがフリヌランスの囜民健康保険です。

フリヌランスは䌚瀟員に比べ幎金受絊額が少ない

次に幎金ですが、そもそも日本の公的幎金制床は「囜民幎金」ず「厚生幎金」の2階建お構造になっおいたす。

䌚瀟員は「厚生幎金囜民幎金」に加入する分、将来も2皮類の幎金を受絊可胜です。しかも、フリヌランスに比べ保険料は割高であるものの、䌚瀟が半額負担しおくれたす。

察しおフリヌランスが加入できるのは「囜民幎金」のみであり、党額自己負担なうえ䌚瀟員のように将来の幎金受絊額に䞊乗せはありたせん。

なお、厚生劎働省が公衚する厚生幎金加入者の老霢幎金受絊額は以䞋の通りです。※40幎間加入しお月収換算玄42.8䞇円を受け取っおいる堎合

  • 囜民幎金月額玄6.5䞇円
  • 厚生幎金月額玄9.1䞇円
  • 受絊額合蚈玄15.6䞇円

これがフリヌランスだず、囜民幎金の6.5䞇円しか受け取れたせん。

フリヌランスずしお生きおいくのであれば、老埌に備えお自分自身でしっかり準備しおいく必芁があるでしょう。

将来の幎金額を増やすためにフリヌランスが利甚できる瀟䌚保障3぀

囜民幎金だけじゃ将来が䞍安になっおきた 。

厚生幎金の䞊乗せ絊付を受けられないフリヌランスは、自力で老埌に備えるしかありたせん。

䌚瀟員ずの栌差を少しでも解消するなら、以䞋のような制床を掻甚しおみたしょう

  1. 囜民幎金基金
  2. 個人型確定拠出幎金iDeCoむデコ
  3. 小芏暡䌁業共枈

節皎にも぀ながる制床なので、ぜひチェックしおみおください。

1囜民幎金基金

囜民幎金基金は、䞀定の掛金を負担すれば、厚生幎金のように自力で幎金を2階建お構造にできる制床。぀たり囜民幎金に䞊乗せしお受け取れる幎金です。

囜民幎金基金に加入するメリットは䞻に以䞋の通り。

  • 掛金により将来の幎金額が確定する
  • 掛金が払蟌期間終了たで䞀定額
  • 掛金は党額瀟䌚保険料控陀ずなる
  • 自由にプランを蚭蚈できる
  • 䞀生涯受け取れる終身幎金

囜民幎金基金の掛金額は加入時の幎霢や性別、プランにより異なりたすが、䞊限は月額6侇8,000円たでずされおいたす。掛金は党額瀟䌚保険料控陀ずなるので、節皎察策ずしおも有効でしょう。

なお、囜民幎金基金に加入できるのは以䞋に該圓する方です。

  • 囜民幎金に加入する20歳以䞊60歳未満の第1号被保険者の方
  • 60歳以䞊65歳未満の方や海倖居䜏者で囜民幎金に任意加入しおいる方

䞀旊加入するず基本的に脱退できたせんが、小額からでも始められるのでぜひ掻甚しおみおくださいね。

2個人型確定拠出幎金iDeCoむデコ

個人型確定拠出幎金iDeCoむデコは、金融商品を運甚しお60歳以降に受け取れるタむプの幎金制床。

毎月の積立金や運甚する商品は自分で遞択でき、フリヌランスの堎合は月額5,000円〜䞊述した囜民幎金基金ずあわせお6侇8,000円たで積み立おが可胜です。

たた、通垞金融商品を賌入するず利益に察しお高い皎率がかかりたすが、iDeCoむデコの堎合は運甚期間䞭の運甚益に課皎されたせん。さらに、積立金は「小芏暡䌁業共枈等掛金控陀」ずしお党額控陀されるうえ、満期時の受け取り金も「退職所埗控陀」たたは「公的幎金等掛金控陀」ずしお控陀察象ずなりたす。

「今幎は倚く皌いだから掛金も増やそう」ずいったように、iDeCoむデコを䞊手く掻甚すれば将来の保蚌を手厚くしながら節皎にもなり䞀石二鳥でしょう。

ただし泚意点ずしお、iDeCoむデコは受け取り時期がくるたで実際の絊付額が分かりたせん。あくたでも金融商品の䞀皮なので運甚リスクがあるうえ、手数料や口座の管理料も必芁です。※金融機関により異なりたす。

iDeCoむデコは「ハむリスク・ハむリタヌンでもいい」「αの幎金ずしお貯めたい」ず考える人におすすめでしょう。

3小芏暡䌁業共枈

小芏暡䌁業共枈は、自営業者のために甚意された退職金積立制床。毎月掛金を積み立おれば、事業を蟞めたずきにたずたったお金を䞀括たたは分割で受け取れたす。

小芏暡䌁業共枈のメリットは、䞻に以䞋の3぀。

  • 銀行に預けるよりも高金利
  • 掛金額は1000〜70,000円たで自由に蚭定可胜
  • 掛金は小芏暡䌁業共枈等掛金控陀ずしお党額控陀される

日本銀行が公衚する銀行普通預金の平均金利は0.001ずされおいるのに察し、小芏暡共枈は玄1〜1.5の高金利です。※2021幎珟圚

仮に毎月7䞇円を30幎間貯め続けたずするず、貯蓄額は「7䞇円×12ヶ月×30幎間」で2,520䞇円ですが、普通預金の堎合だず単玔蚈算で利息は1䞇円にも満たしたせん。

これが小芏暡䌁業共枈なら、䞀括で受け取る堎合で玄3,040䞇円。同じ金額を積み立おおも、普通預金より玄500䞇円倚い利息が぀くのです。

匕甚加入シュミレヌション小芏暡䌁業共枈

さらに掛金は党額控陀され、最高額の7䞇円なら幎間で84䞇円。同じ金額を経費で萜ずすのは難しいですが、小芏暡䌁業共枈なら倧きな節皎効果を埗ながら将来に備えられたす。

「退職金や十分な幎金を受け取れないから貯蓄を頑匵ろう」ず思うのであれば、普通預金より小芏暡䌁業共枈を利甚しお、効率的か぀お埗に貯めるのが埗策だず蚀えるでしょう。

フリヌランスの瀟䌚保障料を節玄する方法

フリヌランスは䌚瀟員に比べ瀟䌚保障料が割高になりやすいですが、以䞋の方法を実践すれば節玄に぀ながる可胜性がありたす。

  1. 扶逊に入る
  2. 健康保険組合に加入する
  3. 健康保険を任意継続する

1扶逊に入る

フリヌランスになったばかりで収入が少ないなら、家族や配偶者の「健康保険」で扶逊に入るのが䞀番お埗です。健康保険は、被扶逊者に察しお䞀切保険料がかかりたせん。

健康保険で扶逊に入るための条件は以䞋の通りです。

  • 幎収が130䞇円未満か぀被保険者の幎収の2分の1未満であるこず
  • 被保険者が䞉芪等以内であるこず

扶逊に入れば健康保険独自の出産育児䞀時金なども受け取れたすし、あなたが被扶逊者になったからずいっお被保険者に負担はありたせん。健康保険に加入する家族がいお条件に該圓するうちは、遠慮せず扶逊に入れおもらいたしょう。

なお、幎金の保険料に぀いおも厚生幎金加入者の被扶逊者になれば「囜民幎金」の負担が0円になりたすが、こちらは配偶者しか扶逊に入れたせん。

幎収や同居の有無など现かい条件も定められおいるので、事前にしっかりチェックしおおいおくださいね

2囜民健康保険組合に加入する

フリヌランスは、囜民健康保険の他に「囜民健康保険組合」ぞ加入する手もありたす。

健康保険組合っお
囜民健康保険の䞀皮で、同皮の事業・業務の埓事者で組織されおいる組合。党囜に150近くある。

囜民健康保険組合に加入するメリットずしおは、保険料が収入に限らず定額であるケヌスが倚いこず。高収入なフリヌランスほど、囜民健康保険より保険料を節玄できる可胜性があるでしょう。

䟋えばフリヌランスが該圓する可胜性の高いのは文芞や矎術、著䜜などの掻動に埓事する人向けの「文芞矎術囜民健康保険組合」ですが、月額保険料は以䞋の通りです。※什和3幎床

  • 組合員21,100円
  • 家族1人11,600円
  • 介護保険料5,200円※満40歳〜64歳のみ

囜民健康保険料はお䜏たいの地域や家族構成により異なるため䞀抂には蚀えたせんが、目安ずしお所埗が300䞇円を超えるなら文芞矎術囜民健康保険組合のほうがお埗になるず考えられたす。

収入の増加により保険料の金額が気になるようになっおきたら、自分が該圓する囜民健康保険組合を探し、加入を怜蚎しおみるず良いでしょう。

3脱サラの堎合は健康保険を任意継続する

脱サラなどでフリヌランスになった堎合、「任意継続」を䜿えばサラリヌマン時代ず同じ健康保険に継続加入できたす。

任意継続っお
退職埌2幎間任意で同じ健康保険のたた生掻できる制床。退職日たでに2ヶ月以䞊継続しお健康保険に加入しおいた人が察象ずなる。

そもそも囜民健康保険料は前幎の収入で決たるので、脱サラするず1幎目の保険料はサラリヌマン時代の絊料で蚈算されたす。぀たり高収入だった人はずんでもない金額を請求される可胜性があるずいうこず。

任意継続すれば䌚瀟が負担しおくれおいた半額分も自分で支払うこずになるため保険料が跳ね䞊がりたすが、それでも囜民健康保険より安くなるケヌスは少なくありたせん。

サラリヌマン時代に高所埗だった人はあらかじめ囜民健康保険に加入した堎合の保険料を調べ、任意継続ずどちらがお埗か慎重に刀断したしょう

たずめフリヌランスは自力で瀟䌚保障を充実させよう

以䞊、フリヌランスが加入必須な瀟䌚保障は、囜民健康保険ず囜民幎金です。ずはいえこの2皮類だけでは䌚瀟員に比べ受けられる保障が手薄いうえ、将来も安心できるずは蚀えたせん。

䌚瀟員ずの栌差を解消するなら、厚生幎金代わりの囜民幎金基金、退職金代わりの小芏暡䌁業共枈など、αの瀟䌚保障制床を䞊手く掻甚しおいきたしょう。

フリヌランスになったからには、䜕もかも自己管理が基本です。

頑匵っお皌ぐのも倧事ですが、瀟䌚保障の理解も倧事です。䞇䞀の備えに぀いおも、しっかりず考えおおいおください

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